市面上存在的網貸、小貸產品大多在玩文字游戲，那些比較常見的貸款利率陷阱，也普遍存在于其中，在北外灘從業的五年里，見證了太多客戶因為貪圖便宜，而陷入了利率陷阱。

我們先來看一下銀行的利率是怎么樣的來方便做對比。（PS.一般人的資質都不差，是可以拿最低利率的）

信用貸款利率：3%-15.6%

汽車抵押貸款利率：5.4%-15.24%

房屋抵押貸款利率：3.75%-8%

購物分期陷阱：一切的分期行為，都是為了未來可能用到錢而做準備，現在的人也沒有那么強的購買力，目前大家都有點提前消費的趨勢，也會有相應的好處，合理的分期也會讓自己的資產更好的管理，但是要注意理性看待這些分期的利率。我們常常看到某些商家鼓勵我們分期購物，這些商家之所以要大肆鼓吹分期等的付款方式，跟其中存在的利率有關。一般的分期利率都是要比正規的銀行貸款高一些，比如分期買筆記本，買手機這些，一般的年化利率在6.5%到8%左右。不過，最值的注意的是那些按日計息的，如果我們把日利率換算成年化利率，遠比自己想象的年化利率要高得多。

然后就是比較常見的一些小貸，他們宣傳的是“借款一萬元每天還五元，日息萬五，利率太低了”。其實不然，我們只需要簡單的計算一下就知道，年利率=日利率X365日息萬五的實際年利率是18.25%。還有一種宣傳的是“消費分期貸款12萬元，每月手續費0.5%，分12期還本付息，月供僅1060元”，其實這種的還款方式，每月利息沒變，本金卻越來越少，利率就越來越高。實際上IRR利率為10.9%。這兩種利率其實都要比正規銀行的利息要高出許多。

并且，小額貸款筆數多，會對個人征信、負債有影響。一方面很多小額貸款是上征信的，申請的越多，那么征信中的查詢記錄、貸款記錄就越多。如果不小心逾期，那么逾期記錄是會影響征信的。并且征信中有大量小貸記錄，也說明用戶當前的負債較高，并且小額貸申請過多會導致銀行判斷你資金鏈出現了問題，小額資金都需要申請貸款，當你需要去銀行貸款時極有可能會被拒貸。

根據央行要求，所有從事貸款業務的機構在對外宣傳時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明。所以說大家在做貸前規劃時，應該梳理好自己的資質以及貸款的實際利率在做判斷。

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