貸款額度吃緊，幾乎是每年年末都會出現的狀況。買房人要么面臨審批“等貸”時間延長，要么只能接受房貸利率上浮。但2018年的12月卻出現了不一樣的操作——房貸利率非但沒漲，還下降了。

2月2日，融360大數據研究院發布房地產年度報告顯示，2018年全國房貸利率持續上漲，但漲幅卻呈現不斷縮小趨勢，直至年末時，隨著央行降準市場資金充裕以及房地產政策松綁跡象的顯現，房貸利率出現小幅回落。

截止12月底，全國首套房貸利率為5.68%相當于基準上浮15.9%，二套房平均利率為6.04%相當于基準上浮23.3%。從絕對值上來看，雖然仍還未達到歷史峰值水平，但從基準上浮幅度來說已經達到最高點，歷史數值較基準上浮僅為5%-10%。

在房貸業務中，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行五大行占據較大市場份額，相當于房貸市場的“壓艙石”，對利率水平影響較大。2018年五大行首套房平均貸款利率由年初的5.36%持續上升至11月份的5.70%，12月出現小幅回落至5.66%，相當于基準上浮15.5%，五大行二套房平均利率為6.03%相當于基準上浮23.1%。相比于全國的房貸利率水平來看，五大行的平均利率水平略低于全國。

整體來看，在控制房貸增速的大環境背景下，2018年房貸增速明顯“降溫”。2018年住戶中長期消費貸款余額從年初的24.67萬億元增長到年末的28.40萬億元，2018全年住戶中長期貸款增量3.73萬億元環比2017年全年增量3.95萬億下降5.57%。

“未來更多銀行向大行利率看齊的可能性增大，銀行利率表現出回調的情況將會增多。”展望2019年，融360分析師李唯一認為，從政策方面來看，以穩為主，“一城一策”將加大區域分化。在整體經濟大環境未發生大變化的情況下，預計2019年房地產調控政策上仍是以嚴格為主。

從房貸利率走勢來看，2019年利率出現回調的可能性增大。從市場流動性來看，2018年以來央行實施了五次降準，目前市場流動性呈現合理充裕狀態，有利于信貸規模擴大。

從風險角度來看，個人住房貸款也是相對風險較小的資產，銀行相對更有意愿去加大這方面的信貸規模。但由于央行的流動性是意在輸血給民營企業、小微企業，并未放開對房地產的金融監管，因此銀行對房地產的傾斜度也是有限的。

受購房市場環境凈化以及資金流動性的利好，剛需群體利益需要得到保障，但是一線城市與二線城市仍存在差異。一般而言，一線城市較二線城市利率更低，主要受城市經濟情況、銀行數量、體量以及業務量影響。但從目前來看，即使在一線城市，利率短期內也將無法回落至優惠折扣水平。