所以銀行存款利率的變動跟大家的利益是息息相關的。

過去幾年我國銀行存款競爭非常激烈，各大銀行為了吸收更多的存款客戶，都能夠上浮更高的存款利率，很多銀行的存款利率都可以達到3.85%以上，個別小銀行存款利率甚至可以達到5%以上，極個別銀行甚至可以給到5.4%以上。

因為利率比較高，所以過去幾年大家在銀行存款的積極性非常高，而且存款的收益也相對比較可觀。

但這種高利率的背后其實存在很多問題，一方面是銀行片面提高利率來吸收存款不斷地擴張，大大增加了銀行負債端的壓力，甚至有個別銀行承受了一定的風險；另一方面在存款利率上升之后，對應的貸款利率也會跟著上升，這樣就會增加實體經濟的融資成本，特別是增加了中小企業的融資成本。

各大銀行這種高利率的做法跟監管部門要求金融服務實體經濟的初衷是不太符合的，在這種背景之下，監管部門也開始加大對各大銀行存款利率的整頓。

從2019年開始，我國央行已經先后對智能存款，結構性存款，大額存單，特色存款等各類創新性存款進行整頓。

在2021年6月初的時候，利率自律機制又召開了一次會議，這次會議主要針對銀行業存款亂象進行規范，在這次會議之后，各大銀行存款利率將會受到很大的限制，一方面是存款利率定價由原來的基準利率+百分比轉基準利率+基點；

另一方面，利率機制還對各大銀行的存款利率上限做出了調整，調整之后，各大銀行存款利率上浮的范圍受到了很大的壓縮。

根據銀行內部透露的消息來看，在利率自律機制對利率上限進行調整之后，國有四大行活期存款、定期存款、大額存單基點上限分別為10基點、50基點、60基點；四大行之外的其他全國性銀行參考四大行標準實行；其余銀行基點上限分別為20基點、75基點、80基點。

按照這個利率上限來推斷，這意味著以后各大銀行掛牌利率最高只能達到3.55%，那些全國性大銀行掛牌利率最高只能達到3.35%左右。

在這個利率限制出來之后，目前各大銀行也紛紛對本行利率進行了調整，很多銀行的大額存單利率已經從4%左右下跌到3.8%左右，而普通的定期存款則從3.8%左右下跌到3.5%左右，甚至個別銀行利率下調達到3.25%，比如工行目前在部分城市的存款利率已經下跌了3.25%。

在利率下降之后，很多人都可能關心農商行的利率會怎么定價。

一直以來農商行都是市場上利率最高的一類銀行之一，特別是對那些小的農商行來說，5年期的存款利率，個別銀行甚至可以給到5%以上，因此農商行過去幾年是非常受到存款用戶歡迎的。

而在這次利率進行調整之后，全國大多數銀行最高的掛牌利率都不會超過4%，這意味著農商行的利率將會下降很明顯。

至于利率調整之后農商行的最高利率是多少，這個并沒有一個明確的答案，雖然目前利率自律機制對全國利率進行了限制，但在實際落實的過程當中也并不會一刀切，而是會根據不同銀行的實際情況實行一定的彈性管理。

對那些區域性的小銀行，存款利率的限制估計沒有那么嚴格，比如掛牌利率最高不能超過3.5%，但在實際吸收存款的過程當中，估計會有一定的浮動空間，但再怎么浮動，從目前的監管趨勢來看，估計都不會超過4%，最高也不會超過4.2%。

比如之前河南農信系統的掛牌存款利率都是比較高的，其中三年期利率達到3.988%，5年期利率達到4.5%。

不過從河南農信系統最新的官方掛牌利率來看，一年期以上的存款利率都有了明顯的下降，其中3年期下降到3.5%，5年期下降到4%。

但這個利率調整主要針對新增存款而言，對存量存款并沒有影響，如果大家在6月21日之前已經辦理了存款，而且利率達到5%，那么存款的利息仍然按照原來的利率進行計算。

如果大家在銀行存款利率調整之后重新存款，那么存款就要按照最新的利率來定價，這意味著新增的存款利息會比過去幾年更少。

不過，目前我國對存款利率的定價其實是很靈活的，不同的階段，實際的存款利率會有一些差距，在資金比較寬裕的時候存款利率會比較低，但在資金比較緊張的時候，說不定利率自律機制又會放開存款利率的上限。