消費貸降價促銷搶客

搶占消費需求回暖先機

在疫情影響下，今年一季度居民消費需求被抑制，銀行消費貸備受沖擊。央行此前公布的數據顯示，一季度住戶部門貸款增加1.21萬億元，比去年同期少增了6022億元，一季度以個人消費貸款為主的短期貸款減少509億元。而隨著企業復工復產，消費回暖趨勢，銀行正在加緊“補課”，加大營銷刺激個人消費信貸業務的發展。

央行近日發布的金融統計數據，也顯示出消費需求正在逐步釋放。4月住戶部門貸款增加6669億元，其中，短期貸款增加2280億元，以個人按揭貸款為主的中長期貸款增加4389億元。央行調查統計司司長兼新聞發言人阮健弘此前表示，隨著疫情防控措施逐步放寬或者是解除，個人消費貸款和購房貸款的需求也會得到釋放。

在王全月看來，消費貸款的需求很大程度上決定于消費者對于未來收入的預期，以及消費習慣的養成。從收入上看，伴隨復工復產的推進，二季度我國實際人均可支配收入回暖概率較大；消費習慣上看，“加杠桿”式的消費觀雖然已被部分居民所接受，但目前仍未非主流觀念。而這也表明我國消費貸業務潛力巨大。由此綜合判斷，消費貸款的需求將呈現增長態勢，但增速存在回落的可能性。

警惕不良貸款抬頭壓力

近年來，零售銀行已成為各家銀行發力和爭奪的主戰場，但是在客戶數量和業務規模不斷攀升的同時，資產質量不容樂觀的形勢也值得銀行深思。

從2019年報和2020年一季報中已可見端倪。例如，截至2020年3月末，招商銀行消費貸款的不良貸款率為1.35%，較上年末上升0.17個百分點；逾期貸款率升至2.02%。平安銀行新一貸2020年3月末的不良率達到1.63%，較上年末上升0.29個百分點。另外，建設銀行、農業銀行、郵儲銀行等多家銀行2019年末消費貸款的不良率也超過1%。

來自銀保監會5月12日披露的數據顯示，一季度末商業銀行不良貸款余額2.61萬億元，不良貸款率1.91%。而下一階段，商業銀行不良貸款生成壓力仍存。招商銀行在一季報中指出，由于一季度入催且未能回收的貸款二季度起逐步進入不良，預計二季度起，零售將面臨更大的不良生成壓力。鑒于疫情對居民收入、就業等方面的影響，與共債風險交叉疊加，預計零售貸款風險可能也會持續較長時間。

中國養老金融50人論壇特邀研究員婁飛鵬表示，目前多家銀行消費類貸款不良率回升，主要是居民收入受疫情影響下降的結果。隨著疫情防控成效進一步穩固，經濟秩序逐步恢復，加上政府引導擴大內需，未來居民消費會逐步增加，消費貸款也會逐步恢復。后續銀行發力消費貸款時，仍然需要做好客戶準入和風險管理，選擇合適的客戶發展業務。