線下貸款是人工審核，因為線下貸款需要提供紙質(zhì)資料，這些一般都是由人工進(jìn)行審核。以下是人工審核流程、以及審核時間等事項說明，具體如下：

一、人工審核流程

1、資料初審

貸款機(jī)構(gòu)工作人員收到借款人線下貸款申請后，會對其提交的個人***明、收入證明、資產(chǎn)證明等貸款申請資料進(jìn)行初步審核，目的是確認(rèn)資料的完整性和真實性，以及是否符合貸款要求。

如果發(fā)現(xiàn)提供的資料造假會拒絕此次申請，如果發(fā)現(xiàn)有遺漏會讓借款人進(jìn)行補(bǔ)充。

2、電話核實

在人工審核過程中，工作人員給借款人預(yù)留的手機(jī)號打電話，詢問有關(guān)收入來源、工作情況、家庭狀況等方面的問題，以核實其提供的個人信息和財務(wù)狀況，加強(qiáng)對借款人情況的進(jìn)一步了解。

因此借款人要隨時保持電話暢通，接到電話時要根據(jù)申請時填寫的資料如實回答問題，如果回答有出入可能會影響審核結(jié)果。

3、查詢征信報告

在人工審核階段，工作人員同樣需要查詢借款人的征信報告，根據(jù)其信貸記錄來判斷借款人的信用狀況、還款能力、負(fù)債情況，這些都會影響審批結(jié)果。

通常借款人征信報告存在當(dāng)前逾期記錄，或者近2年內(nèi)連三累六逾期，以及有呆賬、代償、墊資，以及法院強(qiáng)制執(zhí)行記錄等，都會導(dǎo)致貸款被拒。

4、財務(wù)分析

工作人員會根據(jù)收入穩(wěn)定性、支出情況、資產(chǎn)負(fù)債狀況等信息對借款人的財務(wù)狀況進(jìn)行深入分析，通過計算借款人的負(fù)債率來判斷其還款能力。

默認(rèn)合格標(biāo)準(zhǔn)是50%，如果超過了說明還款能力不行。

5、風(fēng)險評估

工作人員會綜合考慮信用報告、財務(wù)分析等結(jié)果，進(jìn)一步評估借款人的信用風(fēng)險、還款能力，決定是否同意借款人的貸款申請，以及確定貸款利率、貸款額度等。

二、人工審核時間

大概在1個月左右可以完成，具體根據(jù)貸款類型有所不同：

1、房屋抵押貸款：審批時間通常為15個工作日至1個月。

2、汽車貸款：審批時間大約為15個工作日左右。

3、個人消費(fèi)貸款：線下審批，時間可能在1-2周。

4、信用貸款：審批時間大約為7-10個工作日。

5、公積金貸款：審批時間大約在15工作日到1個月。